V vse bolj kompleksnem kripto svetu so finančne institucije in kripto borze bolj izpostavljene nezakonitim kriminalnim dejavnostim. KYC (Know-your-customer) je sistem preverjanja identitete uporabnikov, namenjen zaščiti goljufijami, korupcijo in pranjem denarja. Poglejmo, za kaj gre.
Če ste kdaj uporabljali borzo kriptovalut ali kupili NFT, ste najbrž naleteli na preverjanje identitete z imenom KYC (Know-Your-Customer). Ti sistemi preverjanja so ključni del infrastrukture svetovnega finančnega sistema in omogočajo kripto podjetjem, da ostanejo skladna s predpisi o preprečevanju pranja denarja (AML). Zahteve KYC so za države in regulatorje ključno orodje za preprečevanje uporabe kriptovalut za kazniva dejanja, kot so trgovina z ljudmi, pranje denarja in financiranje terorizma. Nekateri v kripto prostoru mnenja, da bi centralizirani subjekti nadzorovali transakcije s kriptovalutami, v nasprotju s temeljnimi načeli tega prostora.
Pranje denarja pomeni prikrivanje izvora nezakonito pridobljenega denarja. Financiranje terorizma pa je dejanje zagotavljanja finančne podpore terorističnim organizacijam. Obe dejavnosti sta strogo nezakoniti in lahko resno ogrozita svetovno varnost. Od strank kripto borze se lahko zahteva predložitev dodatne dokumentacije za preverjanje njihove identitete zaradi skladnosti s predpisi KYC. Stranka lahko vzpostavi račun in začne trgovati šele, ko borza preveri njeno identiteto.
Nekateri v kripto prostoru pa so mnenja, da je nadzor transakcij s strani centraliziranih subjektov v nasprotju s temeljnimi načeli tega prostora. No, ne glede na pomisleke, pa je ena stvar gotova: v kripto prostoru je treba zvišati varnostne standarde, zato bo KYC postal vedno bolj uveljavljen standard.
Kaj je KYC?
Know Your Customer oz »Poznaj svojo stranko«, je sklop postopkov, ki jih finančne institucije izvajajo za potrditev identitete svojih strank. KYC je prva faza skrbnega pregleda pri preprečevanju pranja denarja (AML) in finančnim institucijam pomaga določiti stopnjo tveganja, povezanega s stranko. Cilj KYC je razumeti naravo dejavnosti strank, preveriti, ali je njihov vir sredstev zakonit, in oceniti z njimi povezana tveganja pranja denarja.
Koncept KYC se je prvič pojavil v 90ih letih v ZDA. Nato je preverjanje postalo obvezno na podlagi zakona USA Patriot Act iz leta 2001. Oktobra 2002 je minister za finance dokončno oblikoval predpise, po katerih je KYC postal obvezen za vse ameriške banke, sčasoma pa so to implementirale tudi evropske države.
Kaj je AML?
Po drugi strani pa so politike za preprečevanje pranja denarja (AML) veliko starejše in segajo v čas zakona o bančni tajnosti iz leta 1970. Namen politik preprečevanja pranja denarja je odvračati in preprečevati kriminalcem, da bi storitve banke ali borze uporabljali za pranje denarja ali kriptovalut. Ko je ameriško finančno ministrstvo avgusta 2022 dodalo storitev miksanja kripto kovancev Tornado Cash na seznam sankcij, je navedlo njihovo uporabo pri pranju denarja in kibernetskem kriminalu.
Kako deluje KYC v svetu kriptovalut?
Borze kriptovalut so pomemben del ekosistema kriptovalut. Podobno kot banka ali borza, čeprav še niso v celoti regulirane, borze, kot so Coinbase, Binance, Gemini in Kraken, uporabljajo preverjanje identitete za izpolnjevanje predpisov KYC.
Vsak uporabnik mora za začetek posredovati določene podatke, kot so ime, e-poštni naslov in datum rojstva. Za polno uporabo borze – na primer za nakup, prodajo ali trgovanje z več kot simbolično količino kriptovalut – mora stranka zagotoviti dodatne informacije, vključno z identifikacijskim dokumentom, ki ga je izdala vlada, in skeniranjem obraza. Stranka lahko vzpostavi račun in začne trgovati šele, ko borza preveri njeno identiteto.
KYC preverjanje poteka ponaslednjih korakih:
- Kripto borza zahteva osebne podatke, ki jih v obrazec vnese uporabnik.
- Borza potrdi uporabnikovo identiteto s temi podatki (identifikacijski dokument, naslov prebivališča…).
- Borza preveri podatke z uradnimi zbirkami podatkov.
- Borza po potrditvi podatkov oceni stopnjo tveganja uporabnika (ali predstavlja grožnjo za pranje denarja ali katerokoli drugo kriminalno aktivnost).
- Če je vse, kot mora biti, ima uporabnik dovoljenje za uporabo vseh storitev kripto borze. Če preverjenje ne uspe, se uporabniku zavrne uporaba storitev borze.
Kripto borze so z naraščujočimi regulativnimi pritiski prisiljene uveljavljati KYC
Številne decentralizirane storitve so zasnovane tako, da strankam omogočajo, da ostanejo anonimne in ohranijo svoje osebne podatke zasebne pred katerim koli osrednjim organom. To pomeni, da številna podjetja za kriptovalute ne morejo ugotoviti, kdo so njihove stranke v resnici, kar se regulatorjem ne zdi sprejemljivo. Tudi najbolj zadržana kripto podjetja so bila prisiljena uvesti vedno strožje ukrepe KYC, saj se soočajo z vse večjim pritiskom in kaznovanjem s strani regulatorjev.
Borza kriptovalut Binance je že avgusta 2021 napovedala, da bodo morale nove stranke za opravljanje pologov in trgovanja predložiti osebni dokument, izdan s strani vlade, in opraviti preverjanje obraza. To je sledilo napovedim britanskih in japonskih regulatorjev, da Binance v nasprotnem primeru nima dovoljenja za poslovanje v njunih državah.
Zahteve KYC pa ne veljajo za decentralizirane borze (DEX), kar pomeni, da tistim, ki organizirajo trgovanje s pametnimi pogodbami namesto s centralno trgovalno enoto, ni treba razkriti svoje identitete. Institucije, ki ustvarjajo DEX, se izogibajo predpisom, ker niso finančni posredniki ali nasprotne stranke. Njihovi uporabniki trgujejo neposredno drug z drugim z uporabo infrastrukture, ki jo zagotavlja DEX.
Ali lahko trgujem s kriptovalutami brez preverjanja KYC?
Še vedno obstaja več kripto borz, ki ne zahtevajo KYC, čeprav jih je zaradi strogih predpisov o preprečevanju pranja denarja vedno manj. Vendar pa uporabniki kriptovalut, ki želijo varovati svojo zasebnost na najvišjem nivoju, kljub povezanim tveganjem še naprej iščejo borze, ki ne zahtevajo KYC.
Želimo pa vas opozoriti, da trgovanje na teh borzah prinaša tveganja:
- Varnost: Borze kriptovalut brez KYC so pogosto manj varne kot borze s KYC, saj imajo šibkejše postopke za preprečevanje pranja denarja, zaradi česar so bolj izpostavljene vdorom ter goljufijam in drugim kriminalnim dejavnostim.
- Likvidnost: Kripto borze brez KYC imajo pogosto manjšo likvidnost kot borze s KYC, saj so manjše in so namenjene manjši bazi strank, zaradi česar lahko težko najdete kupce ali prodajalce, ko želite trgovati, kar pomeni višje pristojbine.
- Višje pristojbine: Kripto borze brez KYC pogosto zaračunavajo višje pristojbine kot borze, ki uporabljajo KYC, saj morajo nadomestiti tveganje za goljufije in druga kazniva dejanja.
Prednosti uporabe KYC
Ne glede na operativne izzive, povezane z zakoni KYC, imajo borze kriptovalut velike koristi od skladnosti z zakonodajo:
- Manjše pravno tveganje: Z izvajanjem KYC lahko podjetja zmanjšajo možnost pravnih sporov ali regulativnih kazni. Z izvajanjem strogih postopkov KYC lahko borze kriptovalut ob spremembah zakonskih zahtev ostanejo v koraku s časom. Namesto da bi se poskušale uskladiti z novo zakonodajo, se lahko osredotočijo na povečanje menjalnih razmerij, poenostavitev transakcij in zagotavljanje skladnosti s spremembami mednarodnih normativov.
- Večje zaupanje uporabnikov: Uporabniki so bolj naklonjeni nadaljnji uporabi storitve, če so prepričani, da borza kriptovalut aktivno izvaja preventivne ukrepe za zaščito njihovih računov. Navsezadnje je preverjanje identitete uporabnikov v najboljšem interesu potrošnikov in podjetij.
- Večja stabilnost trgov: Trg kriptovalut je lahko zelo nestanoviten in nepredvidljiv zaradi psevdonimnih transakcij, ki običajno veljajo za nevarne. Sistemi KYC, ki vključujejo okrepljeno preverjanje identitete, pomagajo ohranjati splošno stabilnost trga in krepiti zaupanje med vlagatelji.
- Obvladovanje škode na ugledu: Če pride do vdora ali kršitve varnosti podatkov, so borze, ki izpolnjujejo zahteve KYC, v boljšem položaju za preprečevanje goljufij in zaščito svojega ugleda. Borze, ki izvajajo KYC, lahko hitro sprejmejo ukrepe za zamrznitev ali zaprtje računov, ki so lahko povezani s kriminalnimi dejavnostmi.
- Manjše tveganje za prevare in pranje denarja: To je nekaj povsem običajnega, a če pogledate številke, zlahka razumete, zakaj je skladnost KYC tako pomembna za borze kriptovalut. Leta 2021 je bilo opranih za 8,6 milijarde dolarjev kriptovalut, kar jasno kaže na pomen skladnosti v panogi.
Pomanjkljivosti uporabe KYC
- Poseganje v zasebnost: Medtem ko je cilj KYC zaščita potrošnikov in finančnega sistema, številni zagovorniki zasebnosti in kriptovalut menijo, da politike poznavanja strank posegajo v zasebnost in ustvarjajo medene točke za kibernetske kriminalce in tatove identitet.
- Javnost osebnih podatkov v primeru stečaja kripto podjetij: Druga težava je, ko podjetje za kriptovalute zaprosi za stečajno zaščito in njegovi dokumenti postanejo javni kot sodni zapisi. To se je zgodilo v primeru debakla posojilca kriptovalut Celsius:
Ko je platforma za kriptoposojila 11. julija 2022 vložila prošnjo za stečaj po poglavju 11, so bili podatki o uporabnikih in računih posredovani uradnikom stečajnega sodišča. Ko so bili ti podatki javno objavljeni, je bilo mogoče identiteto posameznikov povezati z njihovo dejavnostjo na verigi in posledično z vsako transakcijo, ki so jo opravili v verigi blokov. Spletna stran “Celsius Networth” je obiskovalcem celo omogočala, da so v iskalno vrstico vnesli imena in videli, kje se nahajajo na lestvici največjih poražencev Celsiusovega zloma.
KYC in Web3
Mnogi so resnično zaskrbljeni zaradi grožnje z razkritjem identitete in lokacije osebe. Nekateri so predlagali novejšo, Web3 prijaznejšo različico KYC, ki bi temeljila na ugledu v povezavi z omejenim postopkom preverjanja identitete. Tako je leta 2015 začelo delovati podjetje Civic iz San Francisca in se pri Web3 osredotočilo na spletno identiteto in ponujanje rešitve za podjetja in potrošnike. Preverjanje edinstvenosti je del paketa izdelkov za podjetja, ki se imenuje Civic Pass.
Drugi projekti, ki želijo zagotoviti Web3 storitve za KYC, so Polygon s Polygon ID, Astra Protocol in Parallel Markets, katerih cilj je zagotoviti brezhibno identifikacijo strank in postopek skladnosti.
Ko potegnemo črto
KYC ostaja občutljiva tema – zlasti v panogi, ki temelji na temeljnih načelih zasebnosti in transakcij brez potrebe po dovoljenju. Toda ker se vlade vse bolj zanimajo za dejavnosti na področju kriptovalut in Web3 3.0, stari finančni sistem pa je vse bolj povezan s področjem kriptovalut, bo KYC (po)ostal standard. Razvijalci pa lahko pri tem poskrbijo, da bo uporaba čim bolj uporabnikom prijazna.
Pogosta vprašanja
Ne, kripto denarnicam to ni potrebno. Pravzaprav je večina denarnic neskrbniških, kar pomeni, da ne hranijo zasebnih ključev uporabnikov. Uporabniki imajo tako popoln nadzor nad svojimi sredstvi in jim svojih podatkov ni treba zaupati tretji osebi.
Zakaj moram opraviti KYC preverjanje?
Postopek KYC je namenjen preprečevanju finančnih kaznivih dejanj, kot sta pranje denarja in financiranje terorizma. Z zahtevo, da uporabniki predložijo osebne podatke, lahko borze izločijo slabe akterje in poskrbijo za varnost svojih platform.
Obstajajo kripto borze, ki ne zahtevajo preverjanje KYC?
Da, toda te borze s seboj prinašajo tveganjav smislu varnosti, likvidnosti in višjih pristojbin.
Katere podatke zahteva KYC?
Običajno vključuje preverjanje osebne izkaznice, preverjanje obraza, preverjanje dokumentov, kot so računi za komunalne storitve kot dokazilo onaslovu.
